Комментарии специалистов

В очередном нашем разговоре с нашими специалистами мы нарисуем портрет современного заемщика, а также разберемся, какие кредитные продукты сейчас наиболее популярны и проанализируем перспективы роста рынка кредитования в текущем году.

1. Анна Гапеенко, продукт-менеджер управления кредитных продуктов Банка Хоум Кредит.

1. На что чаще всего берут кредиты?

- Если говорить о целях, на которые клиенты обычно оформляют кредиты наличными, то это, как правило, ремонт, отдых, семейные праздники, обучение, лечение, покупка автомобиля и т.д.

2. Мужчины или женщины берут больше?

- Основную долю наших заемщиков составляют женщины в возрасте от 30 лет.

3. В каком возрасте чаще обращаются к деньгам и больше вероятность их получить?

- Если параметра заемщика соответствуют требованиям банка, то вероятность получения кредита не зависит от возраста. Наш возрастной ценз - в зависимости от продукта - от 18 до 64 лет.

4. Какие виды кредитов наиболее популярны?

- Наиболее популярны у клиентов нашего банка кредиты наличными.

2.Татьяна Хондру, заместитель председателя правления <Ренессанс Кредит>

Какие виды кредитов сейчас наиболее популярны?

По итогам 2013 года самым популярным кредитным продуктом стали нецелевые займы. На их долю приходится почти половина объема рынка розничного кредитования - порядка 49%. И, на мой взгляд, это неудивительно, так как
кредит наличными считается классическим продуктом в банковском ритейле. Если заглянуть немного в историю, то можно увидеть, что до 2008 года доля этого сегмента и вовсе была свыше 50%. В кризисный период - 2008-2009 годы - она
уменьшилась на 7 процентных пунктов, а начиная с 2010 снова начала увеличиваться.

На втором месте по популярности по итогам прошлого года идет ипотека. Сейчас этот сегмент занимает 28% рынка розничных кредитов. Стоит отметить, что если доля нецелевых кредитов в период кризиса снижалась, то доля ипотеки,
наоборот, росла. Так, на конец 2007 года на этот сегмент приходилось только 25%, а по итогам 2009 - уже более 33%.

<Бронза> - у кредитных карт. По результатам 2013 этот продукт занял более 11% рынка, демонстрируя при этом уже не первый год самые высокие темпы роста по сравнению с другими видами розничного кредитования. И это тоже неудивительно - кредитная карта является безопасным, удобным и часто выгодным для ее держателя платежным инструментом.

Следом за картами идут автокредиты. На их долю приходится более 9% рынка. Однако начиная с 2010 года, это значение постепенно снижается, что может быть связано с насыщением спроса.

Замыкают рэнкинг целевые кредиты. Они занимают около 3% рынка. Популярность этого продукта также снижается. Хотя в посткризисный период темпы роста POS-кредитования были заметно выше, чем в других сегментах.

3. Станислав Дужинский, аналитик Банка Хоум Кредит:

По нашим наблюдениям, если платежи по кредитам составляют около 40% от совокупных доходов семейного бюджета, то вероятность дефолта у такого заемщика значительно возрастет. Другим показателем является частота, с
которой заемщик берет кредиты. Именно с учетом этих показателей российские банки с начала прошлого года начали проводить модернизацию своих политик риск - менеджмента и оценки потенциальных заемщиков. Для предотвращения
возможных дефолтов своих заемщиков российские банки сейчас используют целый ряд инструментов риск - менеджмента.

Усилены параметры скоринговых моделей, межбанковское взаимодействие через БКИ, проводится дополнительная
верификация. Если кредитная нагрузка на семейный бюджет приближается к 40%, то вероятность того, что такому заемщику будет отказано в кредите довольно высока. Ряд банков ввел ограничение на частоту получения кредитов.

Например, второй кредит можно получить не раньше, чем через три месяца после первого, третий - через шесть от момента получения второго. По предварительным оценкам, по итогам 2014 года прирост портфеля по рынку
составит всего 15% против 28,7% в 2013 году. Основанная доля потребительских кредитов это краткосрочные обязательства со сроком погашения до года до трех. По мере их выплаты и учетом замедления рынка кредитная нагрузка начнет снижаться. Мы ожидаем эти изменения уже в текущем году.